见字如晤。
开篇愿大家健康顺遂，平安喜乐。
然而，总是有一些担忧，需要借助一些工具来解决。
今天这个解决方案，是在帮多位客户分析后，得出的适用无法买健康险的人群的方案。
1.买健康险为了什么？
我们买健康险为了什么？
为的是健康险的杠杆。
古希腊的哲学家阿基米德这样说：“给我一个支点，我就能撬动整个地球”，这也就是最早出现的杠杆原理。而在现代金融投资理财中，杠杆原理多被应用在用小额资金放大倍数进行投资，例如外汇期货、股指期货等等。
保险产品以“投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能”也在展现着杠杆的魅力。
重疾险，比如说元的年保费可能撬动50万的赔付。
医疗险，比如说元的年保费的百万医疗，可以撬动最高达到万的保额。高端医疗更甚，一年元的保费可以撬动上千万的医疗费保额。
然而，我遇到过不少客户，很遗憾失去了获得这个杠杆的资格。
比如说二级高血压、糖尿病、肺结节、甲状腺癌术后康复者、年长的父母体检有多项异常、年长体况佳的人买重疾险保费太高杠杆太低的......每个人的情况不尽相同，但是多数的情况是无法正常的购买医疗险和重疾险，有的甚至连防癌险也无法购买。
2.65岁后的医疗支出
随着年龄的增长，医疗支出的增长是大概率事件，因为人的身体大概率是走下坡路。
下图显示了，65岁以上人群的人均医疗费在年是元/年，而不久后的年，人均医疗费预计上涨到元/年，掐指一算自己的65岁大概到什么水平，父母或者说我们未来的医疗费是否准备好？
用身边的例子看，我们的父母，年纪大的人群每年的体检费用也在-元每年，体检的费用也是随着年龄增长逐渐上升，比如低剂量肺CT一般建议一年一检。再如胃肠镜，老年人如果没有消化道不适等症状，可以三年做一次肠镜检查。如果平时有肠炎、结肠息肉等疾病，建议每年做一次肠镜检查。光是检查检验费用，可能已经占到上图年均支出的一半以上。而我看到过多数的长辈们的体检报告，几乎都逃不掉结节、息肉、炎症、囊肿等异常。
3.何以解忧？
失去了获得杠杆的资格，那么就是自己存出来一个保额。第一，好好锻炼身体，健康饮食。第二，好好存一笔医疗备用金。可以存银行、也可以购买储蓄型保险，之所以推荐储蓄型保险，因为满足了如下两个条件。1.这笔钱不能有任何风险，保单作为刚兑的长期储蓄金融工具，是不二的选择。2.这笔钱必须要可以存得下来，规划到中长期使用，专款专用。显然，专款专用这件事情，对多数人来说太难了。医疗备用金，需要这么一笔钱的，这笔钱是天塌下来都不能动，除非是医疗或者养老。存银行，利息低，而且只有50万受存款保险保护，同时，在银行定期存款到期后，面临重新处置的困难（5年后利率大概率是进一步降低），下图是年-年一年期存款利率的变化，只要经济没能逆转颓势，低利率时代将会长期存在。而且，也有被挪用的风险。有人说，缴费的五年十年间，只能往里面存钱不能往外拿钱，不好。
换位思考一下，家长如果希望孩子养成储蓄的好习惯，会给孩子买一个只进不出的存钱罐，还是可进可出的存钱罐？
随意储蓄的结果就是没有储蓄。
增额终身寿可以做到行之有效的强制储蓄，到了时间你就得缴费，缴费期贸贸然退保，要亏钱的。
同时，可以锁定终身的无风险3.5%复利。
4.瞅瞅有啥方案
如下提供几个方案供参考，均是给客户实际DIY的方案。
A客户：30岁男性，体检异常较多，健康险均被拒保，选择3万x20年，孩子作为被保人的储蓄方案。
B客户：48岁女性，身体无重要异常但是被除外承保了乳腺及甲状腺，客户考虑到除外承保条件较多，且认为自身年龄购买重疾险杠杆不高（10年缴，年保费2W+，保额30万），改而选择3万x10年的储蓄险产品，在客户56岁的时候，储蓄险已DIY出30万的保额，同时58岁开始可以按需使用这份保单里面的钱（每年可以领出来20%即6万作为花销，剩余的金额继续按照3.5复利终身增值）。
欢迎扫描以下