很多朋友有个疑惑：为什么癌症一发现就是中晚期了？我们做的体检，大多是常规体检，也就抽抽血、验验尿、量量身高体重。可早期癌症通常不会影响血常规、肝功能、肾功能等生理指标。普通体检就几乎没法查出来。要查癌症，得做专项检查。比如胃癌、肠癌的专项筛查手段是胃镜、肠镜。大白在《这些假体检不要做》都整理过，就不啰嗦了。01含前症的重疾险，来了总之呀，预防大于治疗。退一步讲，万一真查出个病变，也能尽早治疗不是。就省却了之后诸多金钱和身体上的痛苦。这点上，保险公司和我们站在一块。一样迫切能将风险扼杀在萌芽阶段。所以，重疾险里搞出了轻症、中症。它们对疾病的医学定义更宽松，能让我们在重疾早期先拿到一笔治疗费用，把风险控制住。大白觉得这已经够用了。没想到，百年人寿搞事情。新出了一款重疾险，叫百惠保。有一个很有新意的设置：前症。02什么是前症？有啥用？大白看了下，这个所谓的“前症”。简直就是专来整治“癌症”的。百惠保一共就保12种前症。可前8种都跟癌变沾边。比如肺结节，如果癌变，就是肺癌；宫颈上皮内瘤变，没控制住，那就是宫颈癌。萎缩性胃炎，临床医学证明，跟胃癌关系密切。大肠息肉，任由它恶变，会导致肠癌。乳腺导管上皮非典型增生，情况严重，得及时手术，以避免发展为乳腺癌。Barrett食管手术，预防的是食道癌。……说到这里，大家应该能明白了。百惠保的前症，作用有两个：一是在癌变前，让我们先拿一笔理赔金，去及早治疗，把重疾的小苗头扼杀在摇篮里。按50万保额，赔15%算，能赔7.5万。大白查了下，像肺结节手术、宫颈锥切手术，费用大概在2-7万。理赔金是够用的。二是病种更细化，那我们拿到赔偿的概率就高了。啥意思呢？拿肺结节举个例子。做了肺结节切除手术后，如果病理检查结果是良性的，比如查出是肺错构瘤。那按前症赔。因为有前症豁免，那后续未交的保费也不用交了，轻症、中症、重疾这些保障都还有效。万一肺结节直接查出是原位癌。那就按轻症赔。如果肺结节已经恶变为癌。那就按重疾赔。为方便大家理解，大白把百惠保前症、轻症、重疾的对应关系做了一番整理：那前症是不是就值得买呢？别急。关键看多出的保费高不高。毕竟很多人都有百万医疗险了，几百块搞定2、万保额，那2-7万的治疗费，完全能覆盖掉，不非得靠重疾险来赔。03百惠保实力如何？百惠保的前症，具体贵了多少。晚点大白会给大家算。我们先来来看看它的基础保障：种重疾分了5组，最多赔5次。也就是A组过了，那再赔B组、C组……的，每组最多赔1次，一共赔5次。大白看了下，百惠保分组挺合理。它把理赔最多的6种重疾（占9成），分在了4组。发病率最高的癌症，还是单独一组。注意了——这种重疾，还搭配了一个核心优点：60岁前得了重疾，赔保额的%。也就是说，买50万保额。保险公司会一次性赔80万。效果等于加送了一个定期重疾险，保到60岁，保额30万。60岁前刚好是家庭责任最重的时候，多拿一大笔钱，能解决很多糟心事。就很给力。百惠保的轻症、中症赔的也不少。25种中症赔2次，每次赔保额的60%；45种轻症高发轻症都包含；最多赔3次，依次赔40%-45%-50%保额。癌症二次赔此外，针对最高发的癌症——每10个得重疾的人，差不多有6个是癌症。百惠保自带了一个癌症2次赔的责任。以后医疗技术越来越发达，患癌后很大机会能继续生存。如果癌症只赔一次，那之后癌症不幸又复发、转移了，该怎么办？能再赔一次，就不用担心前一次赔的钱花光了，没钱治了。加上前症，大白算了下，百惠保的基础保障；30岁男生买，一年价格是块；30岁女生，是块。贵吗？比比才知道。大白找了嘉多保、福倍倍保、守卫者3号和钢铁战士1号。可以看到，跟守卫者3号、福倍倍保比，百惠保不算贵。守卫者3号贵，是因为它重疾不分组，也就是前后只要不是同一种大病，就都能赔。而百惠保，每组不管有多少种疾病，都只能赔1次，拿到多次赔偿的概率相对就低一些。所以，直接说结论：看重不分组多次赔付：考虑守卫者3号。看重早期疾病保障：那百惠保还不错，前症、轻症、中症、重疾、癌症二次，都有。看重性价比：建议直接买单次赔的重疾险，比如钢铁战士1号，将保额买高点，这样首次重疾就能多拿赔偿。看重核保宽松：有比较严重的健康问题，比如慢性结肠炎，那可以考虑福倍倍保。大白测试了下，可以加费买。而守卫者3号、钢铁战士、百惠保，对于慢性结肠炎，都会直接拒保。04一个值得
